תוצאות חיפוש

ביטוח בריאות פרטי הינו אחד הביטוחים הפופולריים בעולם ומהווה השלמה לטיפול הרפואי שמעניקה המדינה לתושביה. לכולנו יש ביטוח בריאות בקופת חולים, ולרובנו יש בנוסף לכך גם את הביטוח המשלים של קופת החולים (פלטינום, מושלם, זהב וכד). כ-75% מתושבי מדינת ישראל (6.3 מיליון מצטרפים) רכשו את תכניות השב"ן הבסיסיות של קופות החולים (כללית זהב, מכבי זהב, לאומית כסף, מאוחדת עדיף). כ-40% מתושבי מדינת ישראל רכשו גם את הרובד השני (כללית פלטינום, מכבי שלי, לאומית זהב, מאוחדת שיא). אם כך מדוע אנחנו צריכים גם ביטוח פרטי? מערכת הבריאות בישראל היא אחת ממערכות הבריאות המוצלחות בעולם ומספקת הגנה מסוימת למשפחה, אבל הגנה זו מספיקה רק לטיפולים ולמצבים רפואיים שגרתיים. לצד האיכות, מערכת הבריאות בישראל מסתמנת כעמוסה ולא יעילה, ואחד הסממנים העיקריים הוא זמן ההמתנה הארוך והמייגע. קצת נתונים: זמני המתנה לתור בקופת חולים בישראל . זמני המתנה ממוצעים לניתוחים אלקטיביים מעבר להמתנה הממושכת, שיכול להוות נושא קריטי במקרים מסוימים, ישנים יתרונות נוספים וייחודיים לביטוח פרטי בישראל. נסקור את הביטוחים המוגדרים כביטוחי 'קטסטרופות' אשר יתנו מענה במצבי רפואיים שטיפול בהם, בהרבה מקרים, יתכן וייצור נטל כלכלי אשר רוב האזרחים במדינת ישראל לא יכולים לעמוד בו בצורה שוטפת. תרופות שלא בסל הבריאות + בהתאמה אישית לעיתים התרופה הנדרשת לטיפול בבעיה הרפואית, אינה כלולה בסל התרופות הממלכתי, ועלותה עלולה להגיע עשרות ואף מאות אלפי ₪ בחודש. על מנת שלא להגיע, חלילה, למצב בו הבריאות התיקנה תהווה הוצאה ביתכן ולא נוכל לעמוד בה, כדאי שבסל הביטוחים יהיה ביטוח לתרופות שאינן בסל ובדיקות גנטיות, שיעניקו גב כלכלי ויאפשרו לך לבחור את התרופה המתאימה לך ביותר מבין התרופות המאושרות בארץ ובעולם. כיסוי התרופות ניתן עבור: תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות - המאושרות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח בישראל, בארה"ב, באיחוד האירופי ובעוד 6 מדינות נוספות. תרופות הכלולות בסל הבריאות - המאושרות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח בישראל, בארה"ב, באיחוד האירופי ובעוד 6 מדינות נוספות, אך התוויתן בסל הבריאות, אינה תואמת את הצורך הרפואי לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח. תרופות המוגדרות כ- OFF-LABEL לכל מחלה - תרופות שלא אושרו לשימוש הנדרש, אך הוכרו כיעילות לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח, כמפורט בפוליסה. תרופות יתום - תרופות למחלות נדירות אשר הוכרו כתרופת יתום בישראל ו/או על ידי הרשויות המוסמכות באחת או יותר מהמדינות המוכרות. בנוסף, תרופות בהתאמה אישית שיינתנו במקרים הבאים: ניתן אישור לייבא תרופה למבוטח על פי הנחיות הקבועות בחוק (תקנה 29 א 3 לתקנות הרוקחים). התרופה נמצאה יעילה לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח על סמך בדיקה גנטית. במקרה של סכנת חיים, במקרה בו רופא מומחה בכיר קבע, כי התרופה יעילה באופן ממשי לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח על סמך שני פרסומים מדעיים רפואיים מקובלים וכי התועלת בתרופה עולה על הסיכון הכרוך בה. ביטוח להשתלות בחו"ל: בישראל יש מחסור קבוע באיברים להשתלה. אמנם בזכות אגודת אדי יש יותר מודעות לתרומת איברים, אך עדיין ישנם מגזרים בארץ שאינם מוכנים לתרום איברים מטעמי דת, ולכן ההיצע בארץ קטן יחסית. סל הבריאות הממלכתי בישראל מתקשה לתת מענה מהיר ומספק לחולים הממתינים לקבלת איבר מתאים או לאלו הנדרשים לביצוע טיפולים בחו"ל שלא ניתן לבצעם בישראל. עלות ההוצאות הרפואיות הללו, יכולה להגיע למאות אלפי דולרים ולרובנו קשה מאוד לעמוד בהוצאה הכספית הכרוכה בכך. ביטוח השתלות פרטי מאפשר לך לעבור את ההשתלה בחו"ל, במוסדות רפואיים מובילים עם מאגר איברים רחב יותר מהקיים בישראל, המגדיל משמעותית את היכולת למצוא תורם מתאים ובזמן קצר יותר. בנוסף, הביטוח כולל טיפולים מיוחדים בחו"ל אשר לא ניתן לבצעם בארץ. היות שהטכנולוגיה מתפתחת כל הזמן, כבר היום בחלק מהחברות ישנה אפשרות להדפסת איברים להשתלה. ביטוח ההשתלות מתעדכן גם הוא בהתאם לחידושים בעולם הרפואה. ביטוח לניתוחים בחו"ל: לעיתים, הטיפול הנכון והמקיף ביותר לבעיה רפואית דווקא נמצא בחו"ל. במקרים אלו, עלויות הטיפול עלולות להיות גבוהות מאוד. כיסוי לניתוחים ולטיפולים מחליפי ניתוח פרטיים בחו"ל מאפשרת לבחור את הרופא המטפל ומקום ביצוע הניתוח או טיפול מחליף ניתוח בחו"ל ולקבל החזר להוצאות הנלוות, כולל המשך הוצאות החלמה בישראל. מצ"ב כמה דוגמאות : הקרנת פרוטונים, ברכיתרפיה לילדים, טיפולי כימותרפיה בפרוטוקול שונה מהקיים בארץ (אלא אם קיים סייג בפוליסה). ניתוחים בשיטות שלא קיימות בארץ ו/או אין בהן די ניסיון בארץ והם בעקומת למידה, ניתוחים רובוטיים ועוד. הפרמיה החודשית לביטוח הכולל תרופות שלא בסל ההשתלות וניתוחים בחו"ל לאדם בן 40, נמוכה מעלות עסקית בארוחת צהרים, 32 ₪ בממוצע. לסיכום, למרות שמערכת הבריאות בארץ היא מן הטובות בעולם, היא לא מצליחה לתת מענה הולם לכל המחלות והמצבים הרפואיים שאנחנו יכולים להיתקל בהם במהלך החיים, לכן חשוב לוודא מעוניינים לדעת עוד על ביטוחי בריאות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם. *המאמר נכתב על ידי גיא שייטלבוים - מתכנן פנסיוני בכיר.

שוק ההון מגיב לשינויים פיננסים, גיאופוליטיים, מוניטריים, פסיכולוגיים ומה לא? אז איך זה משפיע על קרן ההשתלמות בזמן ירידות בשווקים? איך השינוי בריבית משפיע על תיק ההשקעות? האם מלחמות 'טובות' לקרן הפנסיה? בואו נעשה סדר בדברים. שוק ההון כמשל לבריכת גלים. ברוב שעות היום המים יציבים וצפויים, אך משום מקום, יכול שהכפתור שמזיז את המים למעלה ולמטה ילחץ, והאקשן מתחיל. אז מה נכון לעשות כשהגלים מתחילים לזוז בשוק ההון? בקצרה – כלום. אם צריך לפרט – שוק ההון לא צפוי, לפחות לא בטווח המידי. סביר כי במידה ותבצעו שינוי, לא תיהנו מהעליות שמגיעות בד"כ לאחר משברים, כי קשה מאוד עד בלתי אפשרי לתזמן את שוק ההון. אז מה קורה בפועל בשנים של משברים, ואיך מגיבים מנהלי ההשקעות תוך כדי הסערה ולאחריה? בטבלה הבאה אפשר להבחין בתשואות קרנות ההשתלמות במסלול הכללי בטווח שנתי - על אף משברים, מספר שנים בתשואה שלילית ותנודתיות – מאפייני התשואה בטווח השנים הנ"ל: 1. תשואה שנתית ממוצעת 7.07% 2. רק ב-4 שנים היתה תשואה שלילית בממוצע שנתי – 6.29% 3. בכל שנה עוקבת לשנה בה היתה תשואה שלילית, היתה תשואה חיובית גבוהה של 17.36% בממוצע. הטבלה מציגה נתונים עבור מסלולים בהם החשיפה למניות היא 45% (בקירוב). ישנם מסלולי השקעות מגוונים, בעלי רמות סיכון שונות למומלץ לבצע בדיקה אישית מול בעל רישיון. כאמור, בתכנון פיננסי נכון, הנתון המרכזי שצריך להכריע על רמת הסיכון הוא טווח ההשקעה, שכן ככל שטווח ההשקעה הוא רחוק, לחוסך יש משך זמן שאמור להספיק 'לתקן' במקרה של ירידות מהותיות או משברים. איך יודעים אם טווח ההשקעה הוא קצר או ארוך? כ-כלל אצבע, השקעה עד שנה נחשבת כטווח קצר, וההמלצה הגורפת היא לא להיכנס להשקעה בטווח השקעה כה קצר. השקעה מעל שנה ועד ל-4 שנים נחשבת כטווח השקעה בינוני. השקעה מעל ל-4 שנים כבר נחשבת כטווח השקעה ארוך. כדי להבין מהי רמת הסיכון הקיימת והאם מתאימה לצרכים שלכם, מומלץ לבצע בדיקה עם בעל רישיון אחת לשנה-שנתיים. יתכן שגורמים חדשים צצו מאז השינוי האחרון שביצעתם, או שינויים מבניים בשוק שמחייבים התייחסות. מעוניינים לדעת עוד על תנודתיות בשווקים וכיצד יש לפעול? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

תארו לכם אפשרות להרוויח מריבית על הלוואות בדיוק כמו הבנקים. לרוב האנשים זה נשמע מופרך - הרי צריך הון עצום כדי שתוכלו להלוות, בקרת חיתום מתוחכמת כדי למנוע מצב שלא יחזירו את הכסף, ואיך בכלל אפשר להגיע למציאות בה מלווים למספיק לווים כדי לייצר פיזור? תחום ההלוואות החברתיות צובר תאוצה בשנים האחרונות ובמיוחד בתקופת תנודתיות בשוק ההון. במאמר זה נעסוק באפשרויות הפתוחות לכלל המשקיעים, ולא רק למשקיעים 'כשירים'. אז מה זה בכלל הלוואות חברתיות? P2P (peer to peer) – עמית לעמית, מושג המתייחס לשוק האשראי הצרכני, המאפשר למשקיעים להיכנס כמלווים לתחום הלוואות וליהנות מהריביות בתחום כתשואה להשקעה. ההשקעה מתאפשרת באמצעות קרנות או פלטפורמות המתווכות בין המשקיע ללווה. קרן מול פלטפורמה בישראל קיימות מספר דרכים להשקיע, שהעיקריות ביניהן – טריא, בלנדר, BTB. בנוסף על פלטפורמות אלו, קיימת קרן השקעה ישראלית הנקראת 'P2P' של הפניקס Value שהיא קרן השקעה. אז מה ההבדל? שוק הפעילות – הפלטפורמות הישראליות נותנות הלוואות בשוק הישראלי לעומת קרן ההשקעה שמשקיעה בשוק האמריקאי בלבד. פיקוח – פלטפורמות מקבלות אישור מרשות שוק ההון והחיסכון של משרד האוצר ומפוקחות על ידם באופן רציף, בעוד קרנות השקעה מפרסמות תשקיף וחייבות בפרסומים (כמו חברה ציבורית) ולכן גם מפוקחות ע"י הרשות לני"ע. דירוג אשראי – הפלטפורמות מנהלות את הסיכונים ע"י דירוג שהן עצמן מבצעות למלווים, כל אחת לפי הטכנולוגיה והכללים שלה, בעוד קרן הP2P של הפניקס עובדת לפי דירוג האשראי האמריקאי (Fico), שמובנה לכל אזרח בצורה מוסדרת. מתווך – הפלטפורמות מתפקדות כ'מתווך' בין המשקיע למלווה ולכן גם אחראיות על פיזור ההשקעה להלוואות שונות, בד"כ בין כמה עשרות לכמה מאות הלוואות לכל השקעה. קרן ההשקעה מתפקדת כקרן המרכזת את כספי המשקיעים ומשקיעה בפלטפורמות P2P שונות בארה"ב, ולכן המשקיע קונה יחידת השתתפות בקרן ומושקע בכל ההלוואות בקרן, 20-30 אלף הלוואות. נזילות – הפלטפורמות מאפשרות פדיון בכל עת. בעת בקשת המשיכה נמכרות ההלוואות בהם נמצאת ההשקעה למשקיע אחר, והכספים משתחררים לאחר המכירה. אם ממהרים ניתן למכור ב'דיסקאונט', מחיר נמוך משווי ההלוואה. P2P של הפניקס עובדת כקרן השקעה ולכן מגדירה חלונות יציאה קבועים שבהם אפשר לצאת ללא קשר למצב ההלוואות אלא לפי שווי קיים. מס – בכל סוגי ההשקעות יש מס רווח הון. בפלטפורמות 15% מס מהרווחים, לעומת 25% בקרן ההשקעה, (בגלל ההבדל החוקי של פלטפורמה מול קרן השקעה). רמת סיכון נהוג לסווג את תחום הP2P כחלק הסולידי (יחסית לשוק ההון), ולכן מתאים למי שמעוניין לגוון את תיק ההשקעות עם חשיפה שונה וסולידית מול ההשקעות בבורסה, או למי שמעוניין להשקיע בשוק הרבה פחות תנודתי. קורלציה היתרון של תחום הP2P הוא קורלציה נמוכה לשוק ההון, בדומה לנדל"ן. חשוב להבין שתמיד תהיה השפעה של הבורסה על כל סוגי ההשקעות, אך כאמור - ישנן השקעות עם קורלציה נמוכה מהשקעות אחרות ולכן כדאי להיות חשופים אליהן, בנוסף לחסכונות הקלאסיים בשוק ההון. מעוניינים לדעת עוד על הלוואות חברתיות (P2P)? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם. *המאמר נכתב על ידי יהוחי יהושע - מתכנן פנסיוני בכיר.

מה יהיה גובה השכר שלכם בהגיעכם לגיל הפרישה? האם ההכנסה אליה התרגלתם תישאר כפי שהיתה, ובמידה ולא – כיצד לגשר על הפער? הכירו את שיעור התחלופה, מדד הבוחן את שיעור קצבת הזקנה לעומת המשכורת האחרונה לפני שפרשתם. דוגמה – חוסך אשר בשנת עבודתו האחרונה הרוויח 10,000 ₪, ולאחר פרישתו קצבת הפנסיה שלו הינה 6,000 ₪, שיעור התחלופה שלו עומד על 60%. על פי דו"ח ה-OECD לשנת 2018, שיעור התחלופה לגבר עומד על 57.8%, בעוד נשים 'יזכו' לקצבה הנמוכה ממחצית משכרן האחרון (49%). מדובר בנתון מדאיג, שכן המגמה בשיעור התחלופה ברורה, והיחס הולך ופוחת בעקבות מספר פרמטרים ובניהם – גידול במקבלי קצבאות פנסיה צוברת (על בסיס צבירה) לעומת פנסיה תקציבית וותיקה (נגזרת של שנות עבודה ושכר). הפסקות עבודה (פיטורין/התפטרות/יציאה לחופשת לידה) ותקופות ללא הפקדות. משיכת כספי פיצויים במעבר בין מעסיקים. שכר מבוטח ("שכר פנסיוני") נמוך מהשכר ברוטו. ישנם פתרונות רבים לשיעור תחלופה נמוך, וכלים כיצד להעלות את יחס קצבת הזקנה לעומת השכר האחרון, גם אם מדובר בחוסכים בגיל צעיר, וגם אם בכאלו שלקראת פרישה. לחוסכים צעירים מומלץ לנהל את כספי הפנסיה שלהם ברמת סיכון המותאם את טווח ההשקעה שלהם, להימנע ממשיכת כספי פיצויים במעבר בין עבודות, לוודא שדמי הניהול מעודכנים ונמוכים בהתאם לצבירה ולגובה השכר, להימנע מתשלום ביטוח שארים בהיעדר בני משפחה הזכאים לפיצויי ועוד. עבור החוסכים אשר קרובים לגיל הפרישה יש לבצע בדיקה כי הם מנהלים את כספי הפנסיה שלהם במוצר שמאפשר קבלת קצבה תחת מקדם המרה לקצבה מותאם, ששיעור דמי הניהול בפרישה נמוך, להגדיל ככל הניתן את מרכיב התשואה המובטחת על מהקצבה, לבחור מסלול פרישה מותאם לרמת חייהם ומצבם המשפחתי ועוד. מעוניינים לדעת עוד על שיעור תחלופה וכיצד לפרוש נכון? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

באיזו רמת סיכון מנוהלים הכספים בקופת הגמל? מתי קרן ההשתלמות נזילה, וכיצד ניתן למשוך קרן השתלמות למרות שעדיין לא הגיעה ל-6 שנות ותק? מה עדיף ביטוח מנהלים או פנסיה? שאלות אלו, ועוד רבות אחרות נשאלות לא אחת. בהרבה מקרים השאלות האלו נשאלות מול קשרי הלקוחות או הנציג המלווה בחברת הביטוח/בית ההשקעות, אך התשובה מהעבר השני, בהרבה מהמקרים, לא כנה או מקצועית מספיק. החסכונות הפנסיוניים כבר מזמן לא עוד שורה בתלוש השכר, ויכולות להיות עוגן משמעותי להשגת המטרות שלכם, בין אם מדובר באפשרות של פרישה מוקדמת יותר והפחתת שנות עבודה, ביצירת נכס כלכלי המניב עבורכם תשואה פטורה ממס לחלוטין, תכנון הורשה, אופטימיזציה מסויית ועוד אפשרויות רבות. קרן השתלמות מוצר הוני (ניתן למשיכה חד פעמית ולא בדרך קצבה) לו זכאים להפקיד עצמאים או מעסיקים בעבור עובדיהם השכירים. קרנות השתלמות נזילות בד"כ 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה, אך במקרים מסוימים ניתן להפוך אותן לנזילות עוד לפני כן. קרנות השתלמות, בהפקדה עד גובה תקרה שנתית, פטורות ממס רווחי הון ומהוות נכס מהותי בתהליך של אופטימיזציה מסויית. לקרנות השתלמות נזילות ניתן להמשיך ולהפקיד, כך שהפקדות החדשות יישארו נזילות ופטורות ממס רווח הון גם כן. במשיכה, גם אם בסכום זניח, שאר הכספים בקרן נשארים נזילים, אך הקרן ננעלת להפקדות עתידיות, ויש צורך בפתיחת קרן חדשה (עם ותק מאופס) לקליטת הפקדות חדשות. קופת גמל בעבר קופות הגמל היו מוצר לחיסכון הוני לטווח ארוך, אשר בתום תקופה ניתן היה למשוך את הכספים ללא מס כנגד הרווחים לאחר 15 שנים ממועד ההפקדה הראשון, או בגיל 60. לאחר תיקון 3 לחוק קופות הגמל בשנת 2008, כל הפקדה לקופת הופכת לקצבה, משמע, ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית (כמו קצבת פנסיה) החל מגיל 60, ולא ניתן למשוך את הכספים בצורה הונית פטורה ממס. בחלק מקופות הגמל (במעמד שכיר) ניתן לאתר כספי פיצויים שהפקיד המעסיק עבור העובד, אשר ניתנים למשיכה הונית לאחר סיום העסקה. כספים אלו גם ניתנים למשיכה כקצבה בגיל פרישה. קרן פנסיה וביטוח מנהלים קרן פנסיה וביטוח מנהלים הינם מוצרי קצבה, המשלבים בתוכם שני מאפיינים עיקריים – חיסכון וביטוח. מרכיב חיסכון – הצבירה המושקעת בקופות אלו עתידה להפוך ל'תקציב' ממנו ישולם לחוסכים בכל חודש קצבת זקנה, אשר תחליף את המשכורת מהמעסיק טרם הפרישה לשכיר, או ההכנסות מהעסק לעצמאי. ככל שנקדיש תשומת לב רבה ומוקדמת יותר, כך ניתן יהיה להגדיל את שיעור התחלופה (שיעור קצבת מהפנסיה לעומת השכר האחרון) ולהתקיים בכבוד בפרישה. מרכיב ביטוח – ההפקדה למוצרים אלו נגזרת בד"כ מהשכר של אותו עובד/עצמאי, כך שבמקרה ביטוח , המבוטח או שאריו (בני המשפחה של החוסך שהלך לעולמו) יוכלו להמשיך ולהשתכר בשיעור דומה לאותו השכר. ביטוח נכות/אבדן כושר עבודה – במקרה של נכות למשך 90 ימים לפחות, קרן הפנסיה/ביטוח אבדן כושר העבודה יפצו את המבוטח בקצבת נכות שוטפת שנעה בין 25%-75% מהשכר המבוטח של העובד, בהתאם לאישור התביעה. במקרים רבים השכר המבוטח נמוך משמעותית מהשכר בפועל, ובמקרה ביטוח, הפיצוי זעום לעומת גובה ההכנסה, ועל כן חשוב להכיר ולבצע התאמות. ביטוח שארים/ביטוח חיים – קרן פנסיה – במקרה פטירה של החוסך, בהיותו חוסך פעיל (הפקדות שוטפות), שאריו (אלמן/ה וילדים עד גיל 21) יהיו זכאים להכנסה שוטפת בהתאם לגובה השכר המבוטח ובהתאם לתכנית הביטוח אשר המבוטח בחר במועד ההצטרפות לקופה/קרן. כדאי לבדוק ולבצע התאמות במידה והשכר המבוטח נמוך מהשכר בפועל, מה שעלול ליצור פער בהכנסות לאחר פטירת החוסך. ביטוח מנהלים – בביטוח מנהלים לא קיים מנגנון שארים, ובמקרה פטירה המוטבים יקבלו את סך הצבירה בקופה באופן חד פעמי (כספי פיצויים – יתכן וימוסו בהתאם להחלטת פקיד שומה). חשוב - במידה והחוסך הלך לעולמו עם מרכיב חיסכון נמוך, המשפחה לא תוכל לגשר על הפער ההכנסה שנפגע דרך קבלת סכום החיסכון, ועל כן נדרשת השלמה דרך ביטוח חיים. תכנון פנסיוני מקיף מציג את תמונות המצב, משקף את רמת הסיכון, העלויות, רמת נזילות ובהינתן אלו, ניתן לבצע תכנון עתידי בהתאם למטרות החוסך ויעדיו הכלכליים. מעוניינים לדעת עוד על תכנון פנסיוני? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

רבים מהחוסכים נוטים לחשוב כי הכספים אשר מנוהלים בקרן בפנסיה, קרן ההשתלמות, קופת גמל ושאר המוצרים, עובדים עבורם בצורה מותאמת ויעילה. הם מאמינים כך כי בהרבה מהמקרים, הקרן נפתחה תחת המעסיק שלהם, שלבטח דאג לתנאים הכי טובים וכי הם תחת קבוצה, אז סביר שהכל עובד כמו שצריך, או כי לפני כמה שנים (אם לא יותר) הם בדקו עם נציג מהגוף בו הכספים מנוהלים כי הכל כשורה. בפועל, אנו עדים כי לא כך. חשוב לא להקל ראש בהשקעות ובחסכונות הגדולים ביותר בחייכנו, ובעסקאות שהן בסדרי גודל של רכישת דירה, אם לא יותר. ישנן מספר פעולות אשר חשוב לתת להן התייחסות, שמה נתעורר מאוחר מידי ויהיה קשה להטות את המצב הקיים. דמי ניהול – כאמור, ברוב המקרים, הקרנות והקופות שלנו נפתחו דרך העבודה בה אנו עובדים/עבדנו. יתכן והתנאים, ובניהם דמי הניהול אשר היו אטרקטיביים בעת ההצטרפות, כבר לא כאלו נמוכים ומתאימים לסטטוס המצוי. יתכן ההטבה שניתנה בזמנו, כיום נחשבת סטנדרטית, או אפילו גבוהה נוכח רפורמות שונות שבוצעו בשוק. מעבר לזה, הטבות אלו מוגבלות בזמן, קח שיתכן שתוקף ההטבה הגיע לסיומו. חשוב להבין כי דמי הניהול 'נוגסים' מהחיסכון שלנו מאות אלפי שקלים לאורך השנים, וניתן בפעולה פשוטה, להפחית עלויות בצורה ניכרת, ולהשאיר יותר כסף בכיס שלכם עבור הצרכים השונים שלכם. התאמת רמת סיכון – שוק ההון לא צפוי. ע"י ניתוחים מעמיקים ניתן לצפות כיצד יתנהגו השווקים בטווחים ארוכים, וגם זה לא מובטח או מעוגן בחוזה. למרות זאת, סטטיסטית, שוק המניות עולה לאורך זמן, גם אם בדרך יצוצו משברים למיניהם – כך מציגים הגרפים בעשרות השנים האחרונות. חשוב לבצע התאמה של רמת הסיכון בכספים שלכם לרמת החיים ולצורך בכסף. יתכן ולאורך הזמן, החלטה קטנה יכולה ליצור פלאים בתיק ההשקעות והחיסכון שלכם. משיכת כספי פיצויים – בין מעבר עבודה אחד לאחר, פרישה או אפילו סיום העסקה לצורך לימודים, ניתנת האפשרות למשוך כספי פיצויים מתוך קרן הפנסיה בפטור ממס (חלקי/מלא). הרבה חוסכים נוטים למשוך את הכספים ללא בחינה כיצד פעולה זו עלולה להשפיע על הקצבה שלכם בגיל הפרישה. משיכת כספי הפיצויים פירושה הפחתה עתידית של כ-שליש מקצבת הפנסיה העתידית, ולא ניתן לחזור בפעולה לאחר יציאת הכספים. סומכים על שירות הלקוחות – כאשר אתם מתנהלים באופן ישיר מול הגוף אשר מנהל את קרן הפנסיה, השתלמות או כל מוצר אחר, אתם מונעים מעצמכם בקרה ניטרלית ושקיפות, שכן בית ההשקעות/חברת הביטוח לא תעיד על חסרונותיה, או יתרונות הגוף המקביל. בעבודה מול איש מקצוע ניטרלי, תוכלו לקבל ניתוח ובקרה שקופה כלפי מגוון האלטרנטיבות העומדות בפניכם בשוק, ללא הגבלה או חשש לומר את האמת. מעוניינים לדעת עוד על כיצד לנהל את המוצרים הפנסיונים? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

אם היו אומרים לכם כי המדינה מעניקה לכל אזרח אשר הגיע לגיל הפרישה, סכום בסך 800,000 ₪, (אשר בשנת 2025 עתיד לעלות ל-1,000,000 ₪), וכי קרוב ל-50% מהזכאים לו לא ניצלו את ההטבה, פשוט כי לא ביקשו אותה – איך תרגישו? תחושת התסכול מצד אחד, או ההקלה הרווחת על החיסכון במיסים מצד שני – אינה זרה לנו, בתכנון בפרישה. נרחיב, לכל אזרח שמגיע לגיל הפרישה (ע"פ ביטוח לאומי) מגיעות מספר הטבות וזכויות, בניהן פטור על קצבת פנסיה (תקציבית, ותיקה, צוברת, ביטוח מנהלים) והמרת כספי קצבה 'נעולים' למשיכה ל-הוניים ופטורים ממס. הטבה זו מתקבלת על ידי תהליך של קיבוע זכויות, פעולה אותה מבצעים לשם קביעת אופן שימוש וייעוד ההטבה מטעם המדינה, עבור כל אזרח באופן אישי. תהליך קיבוע זכויות הינו תוצר של תהליך חשוב ומקיף, אשר בוחן קבלת מענקים שונים אשר התקבלו במהלך חייכם, התנהלות מול כספי פיצויים לאורך הקריירה, מצב משפחתי, ניתוח מצב פיננסי קיים ובחינת צורך בכספים ובאופן מימושם. חשוב! תהליך קיבוע הינו תהליך חד פעמי, אשר אינו ניתן לשינוי לאחר כניסתו לתוקף, ובמקרה בו לא בוצע תכנון נכון – יתכן וההטבה לא תנוצל עבורכם בצורה המיטבית, על כן – חשוב לבצע את ההליך בליווי איש מקצוע. מעוניינים לדעת עוד על השקעות אלטרנטיביות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

בשנת 2012 נכנס לתוקפו תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. התיקון היה רחב, ועסק בין היתר בהעברת כספים בין עמית החוסך בקופות הגמל למוטב במקרה פטירה של הראשון, בהסדרת נושא כספיי הפיצויים בין מעסיק לעובד, עדכון 'המענק הפטור' ועוד. בין כל אלו, החלה מהפכה של ממש בגזרת החיסכון במדינת ישראל – תיקון 190 (קצבה מוכרת). נקדים לשם הפשטות – עד לשנת 2008, כספים שהופקדו לקופות גמל, בין אם במעמד שכיר (הפקדות מטעם עובד ומעביד) ובין אם עצמאי (הפקדות החוסך בלבד) הופקדו במעמד הוני, המאפשר למשוך את הכספים במשיכת חד פעמית ובפטור ממס רווח הון. החל מה-01/01/2008, עם כניסת תיקון 3 לחוק קופות הגמל, כל הפקדה לקופות אלו (וקופות חדשות) הופקדו במעמד של כסף קצבתי, משמע – את הכסף ניתן למשוך כקצבה בלבד, החל מגיל 60. כאמור, בשנת 2012, עם כניסת תוקפו של תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, ניתנה הטבה משמעותית למשקיעים ישראלים לקראת הגיל השלישי, להם קצבה בפועל/חזויה מעל הקצבה המזערית – אפשרות להפקדת כספים לקופות גמל, שמירת הכספים במעמד הוני ובמעמד המשיכה – מס רווח הון מופחת. כנגד הרווחים אשר יצברו המשקיעים (ואך ורק במהלך פדיון הכספים) יגבה מס רווח הון בשיעור 15% נומינאלי בלבד, לעומת 25% באלטרנטיבות השקעה אחרות. כנגד קופת גמל בתיקון 190 ניתן ליהנות מיתרונות נוספים כגון – הטבות ניכוי וזיכוי ממס בכל שנת מס. דחיית מס ומנגנון ריבית ד-ריבית. מימון והלוואות בתנאים אטרקטיביים. כלי לניהול העברה בין דורי. שקיפות מלאה ביחס לאופן ההשקעה וביצועי הקופות השונות. ועוד.. בנוסף, כאמור, במקרה פטירה של החוסך טרם הגיעו לגיל 75 – הכספים כולם (קרן ורווחים) מועברים למוטבים/יורשים בצורה הונית ופטורה ממס רווח הון בצורה מלאה. למוטבים ניתנת האפשרות להמשיך ולנהל את הכספים בקופות גמל על שמם, עם מגוון הטבות. מעוניינים לדעת עוד על תיקון 190(קצבה מוכרת)? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

בשנת 2008, עם כניסת תיקון 3 לחוק קופות הגמל, הופסקה האפשרות להפקיד כספים הניתנים למשיכה הונית בקופות גמל. שינוי זה הפחית את האטרקטיביות בהפקדה לקופות אלו, ובכך יצרו האטה מאסיבית בסך ההפקדות החדשות לחיסכון פנסיוני. בשנים שלאחר מכן, ניתנו הטבות במשיכת כספים הוניים במוצרים פנסיוניים בודדים, אך ברובם דובר על הטבה אשר רלוונטית לגמלאים ולכאלו אשר מקבלים קצבאות פנסיה בפועל. בשלהי 2016, נולד מוצר חדש תחת רשות שוק ההון, המאפשר הפקדה ומשיכה הונית ללא כל תנאי, בכל זמן ולכל מטרה – קופת גמל להשקעה! לקופת גמל להשקעה מספר יתרונות: נזילות מלאה – כאמור, אין צורך להיות בסטטוס מסוים לשם משיכת הכספים. אין חשיבות לסטטוס תעסוקתי/משפחתי/לגיל החוסך, וניתן לבצע משיכה של חלק או כל סכום הקופה, ללא קנס כנגד הקרן. כנגד הרווחים (וכנגדם בלבד) יגבה מס רווח הון ריאלי בעת המשיכה. דחיית מס – קופת גמל להשקעה נהנית מתנאים פנסיוניים, ועל כן לא מחייבת במס רווח הון כנגד מגוון רחב של פעולות, כדוגמת העברה בין מסלולים, ניוד לגופים השקעה אחרים, קבלת הלוואה ועוד. אפשרות זו מאפשרת לקופה ליהנות מריבית ד-ריבית בצורה מלאה. מימון בריבית נמוכה – ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים ללא שעבוד נכס קיים וללא צורך למשוך את הכספים המנוהלים בקופה, כך שניתן לייצר מינוף וליהנות משני העולמות – כסף נזיל ומיידי והמשך ניהול הכספים, ובכך ליהנות מהתשואה שהקופה תניב עבורם. פטור מלא על רווחי הון – קופת גמל להשקעה מאפשרת (אך לא מחייבת) לקבל את הכספים המנוהלים בצורה של קצבה פטורה ממס. משמע, החל מגיל 60, ניתן להמיר את הכספים המנוהלים בקרן לקצבה חודשית אשר תשלום לחוסך לכל ימי חייו, ללא תשלום מס הכנסה ומס רווח הון. כאמור, הטבה זו ניתנת למימוש בהחלטת הלקוח, ולא מחייבת בחירתה בכל שלב מקדים אחר – מה שמאפשר לחוסך גמישות מלאה. לקופת גמל להשקעה תקרת הפקדה שנתית בסך 72,616 ₪ (נכון לשנת 2022), ובתום כל שנת מס ניתן להפקיד את תקרת ההפקדה החדשה לאותה הקופה (אין חובה לפתוח קופה חדשה). מעוניינים לדעת עוד על קופת גמל להשקעה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

המונח 'השקעה אלטרנטיבית' הפך בשנים האחרונות לפופולארי בקרב משקיעים, ומנהלי השקעות רבים סבורים כי תיק 'בריא' צריך להכיל נכסים מסוג זה. מה זה בעצם אומר? כשמדברים על השקעות, סביר כי האסוציאציה הראשונה שתעלה בחדר תהיה קשורה לשוק ההון – מניה, אגרת חוב, מדד כזה או אחר או מוצרים סינטטיים למתקדמים. בשנים האחרונות, נוכח ירידה מאסיבית באטרקטיביות מוצרי הבנקים (בין היתר בגלל ריבית פיקדונות נמוכה או התחייבות לסגירות הכספים למשך זמן לא מבוטל), כספים רבים הופנו לשוק ההון המסורתי, והשקעות במוצריו השונים. מתוך רצון ליצירת פיזור וגיוון בהשקעות, עלתה הפופולאריות בהשקעה אחרת, אלטרנטיבית. הרעיון של נכס פיננסי, שאינו פועל בקורלציה ישירה לשוק ההון, קסם למשקיעים השונים וביניהם בגופים המוסדיים, אשר הגדילו את התיק הלא סחיר בשנים האחרונות במגמתיות. סיבה נוספת להשקעות במוצרים אלטרנטיביים היא התשואה הגלומה. ישנן השקעות בעלות פוטנציאל תשואה גבוה בשל אי סחירות, טווח השקעה ארוך או סיכון גבוה. קיימים סוגים שונים של השקעות אלטרנטיביות: השקעה ישירה בנדל"ן (לרוב בבנייני משרדים, או מתחמי Multy Family) השקעה בחברות טרם הנפקתן (השקעות בסטארט-אפ) פרייבט אקוויטי - Private Equity הלוואות חברתיות השקעות בחוב לא סחיר ועוד.. חשוב לדעת - קרנות השקעה רבות פונות למשקיעים כשירים בלבד וסגורות בעבור רוב האוכלוסייה. בחלק מקרנות אלו יש מינימום השקעה בסך מאות אלפי ש"ח, וחלקן אף דורשות רף שמתחיל במיליון ש"ח. למרות האמור לעיל, במידה ואינכם לקוחות כשירים, הקרנות מאפשרות חשיפה והשקעה בהן כניצעים, אך בד"כ מספר המקומות מוגבל. כאשר בוחרים בשקעה אלטרנטיבית חשוב לעשות זאת בהתאמה אישית לפרמטרים שונים, כגון נזילות, אפשרויות יציאה, רמת סיכון, תכניות גיוס ותזרימי קופונים. בניהול פיננסי נכון, יש לבצע ניתוח מקיף של כלל תיק הנכסים, ולבחון אותו במשקפיים הוליסטיות. חשוב למפות את האפשרויות בקרנות הרלוונטיות אליהן ניתן להצטרף על בסיס מקום פנוי , אך לא לוותר גם על האפשרות להשקיע כניצעים 'במגרש השמור לגדולים' מעוניינים לדעת עוד על השקעות אלטרנטיביות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

פוליסת חיסכון הינו כלי פופולרי לניהול השקעות וחסכונות עבור אזרחי ישראל מזה עשרות שנים. כיום מנוהלים עשרות מיליארדי שקלים תחת כלי קיבול זה, לו מספר מאפיינים ויתרונות כנגד מצורי השקעה אלטרנטיביים. היתרון לגודל – בשונה מתיק השקעות, שם כספי החוסך מנוהלים בהתאם לסך צבירתו, בפוליסת חיסכון מנוהלים סך כספי החוסכים במסלולי השקעה שונים, בסכומים גבוהים במיוחד, המאפשרים למנהלי ההשקעות אפשרויות פיזור השקעות גדול יותר והשקעות במוצרים אלטרנטיביים ללא זיקה לשוק ההון (נדל"ן וקרנות השקעה פרטיות) - ליצירת עוגן בתקופות תנודתיות ולהפקת מקור תשואות נוסף על ההשקעות המסורתיות. דחיית מס – כאשר משקיע מבצע פעולה כל שהיא בתיק ההשקעות שלו, כנגד הרווח שצבר ימוסה במס רווח הון מידי, ללא אפשרות לדחיית המס ולהפקת רווחים כנגדו. פעולה זו מפחיתה את אלמנט ריבית ד-ריבית, שכן לא יכול להמשיך וליהנות מרווחים כנגד כספים המיסים שילם. בפוליסת חיסכון לא מחויב מס כנגד הרווחים עד ליום פדיון הכספים! שקיפות – פוליסות חיסכון מנוהלות בגופים מוסדיים המאושרים ומפוקחים ע"י משרד האוצר, ועל כן, ישנה שקיפות מלאה ביחס לאופן ההשקעה של כל מסלול בכל פוליסה, וכן ישנה חובה מצדן להציג את התשואה שהשיגו בתקופות זמן שונות. לשם השוואה, תיק השקעות הינו מוצר המנוהל בצורה פרסונלית, ועל כן לא ניתן לבצע השווה של תיקי השקעות מקבילים, גם אם מנוהלים באחוז חשיפה דומה למניות. מימון בריבית נמוכה – ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים ללא שעבוד נכס קיים וללא צורך למשוך את הכספים המנוהלים בקופה, כך שניתן לייצר מינוף וליהנות משני העולמות – כסף נזיל ומידי והמשך ניהול הכספים ובכך ליהנות מהתשואה שהקופה תניב עבורם. כאמור, בישראל חלה חובת תשלום מס רווחי הון. מדובר על תיקון שהוחל בשנת 2003, תחת ועדת רבינוביץ'. פוליסת חיסכון הינו מוצר ייחודי, בכך שמאפשר לפלח מסוים באוכלוסייה לקבל החזר בגין מס רווח הון. החוק קובע כי אדם אשר הגיע לגיל פרישה, ומלאו לו 55 שנים בתאריך 01/01/2003 (תאריך לידתו עד 01/01/1948) זכאי לפטור ממס על הרווחים תחת פוליסת חיסכון, וזאת עד לתקרה רווחים שנתית בסך 13,800 ₪ (נכון לשנת 2022). ניתנת הטבה גם לבני זוג אשר הגיעו נולדו עד לתאריך 01/01/1948. ההטבה באה לידי ביטוי בפטור ממס על הרווחים בסך 16,920 ₪ (נכון לשנת 2022). מעוניינים לדעת עוד על פוליסת חיסכון ותיקון 125ד'? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.